Рейтинг@Mail.ru
home

18.09.2017

ОСАГО поумнеет

Либерализация тарифов на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) призвана повысить аккуратность и законопослушность водителей. Самим автомобилистам предложат приобрести дополнительные страховки.

18.09.17. АПИ — В настоящее время Банк России устанавливает максимальные и минимальные ставки ОСАГО, предоставляя участникам рынка 20-процентный «коридор». Подготовленный Министерством финансов РФ проект реформы предусматривает заключение долгосрочных и расширенных договоров, дифференциацию тарифов и персонализацию скидок за безаварийную езду.

Выгодная вежливость

По мнению чиновников финансового ведомства, действующая система не позволяет страховщикам предоставлять скидки с учетом личностных характеристик водителей, реальных навыков и стиля вождения, соблюдения Правил дорожного движения и иных значимых обстоятельств. «При этом действующие факторы тарификации весьма неочевидно со стороны каждого конкретного страхователя отражают вероятность и возможные последствия дорожно-транспортного происшествия по его вине, о чем свидетельствуют многочисленные обращения граждан», – отмечается в пояснительной записке к опубликованному для общественного обсуждения законопроекту.

На первом этапе в Минфине предлагают сохранить государственное регулирование тарифов в форме определения «коридора», но рекомендовать участникам рынка урегулировать вопрос предоставления скидок и надбавок. В частности – предоставлять льготы водителям, не совершающим опасных административных правонарушений, которыми признаются значительное превышение скорости, выезд на встречную полосу, проезд запрещающего сигнала, оставление места происшествия, а равно управление в состоянии опьянения. Также страховщикам предлагается дифференцировать стоимость полисов в зависимости от назначения транспортных средств, в том числе определить особые тарифы для автомобилей экстренных служб, военного ведомства и Росгвардии, строительной техники (автокранов, бетономешалок и иных) и дорожных служб, целей использования – в качестве такси, коммерческих перевозок или для личных нужд, вида собственника – физическое или юридическое лицо, и «иных факторов, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда».

Кроме того, возможно внедрение своего рода «умного ОСАГО» – анализа характеристик вождения. С согласия клиентов на их автомобилях устанавливается специальное телематическое устройство, фиксирующее резкость торможения, ускорение, перестроение, скорость движения, частоту и длительность использования транспортного средства, работу в ночное время суток и др. В режиме онлайн эти сведения передаются на сервер страховой компании или уполномоченной ею специализированной организации. Их обработка помогает оценить аккуратность вождения и, соответственно, риск совершения аварии. Сейчас такие устройства устанавливаются в рамках программ добровольного страхования («Умного КАСКО»). Анализ качественных характеристик, по данным страховщиков, позволяет каждому второму согласившемуся участвовать в эксперименте водителю получить скидку или отмену франшинзы.

Предложенная модернизация тарифного регулирования должна стимулировать автомобилистов не совершать правонарушений и привыкать к аккуратному вождению. Между тем опрошенные АПИ страховые компании пока не определились с перспективами такой дифференциации. Участники рынка затрудняются просчитать и экономический эффект от внедрения «умного ОСАГО», в том числе окупаемость закупки, установки и обслуживания телематических устройств, сбор и обработку информации, переговоры с несогласными с выводами клиентами и так далее. В свою очередь правозащитники опасаются утечки данных с «черных ящиков» и использования их, в том числе для слежки за гражданами.

Долгосрочные отношения

Также планируется реформировать систему «бонус-малус» – учета совершенных по вине водителя аварий (страховых случаев). В настоящее время покупка нового автомобиля позволяет нарушителям с опытом «обнулить штрафные баллы». В финансовом ведомстве убеждены в необходимости учитывать историю вождения каждого водителя: наличие и количество страховых выплат по всем транспортным средствам и по всем договорам ОСАГО. В том числе, когда полис не предусматривает ограничений на количество допущенных к управлению лиц.

Представленный Минфином законопроект предусматривает и право страховщиков продавать трехлетние полисы, но сами участники рынка вряд ли им воспользуются. Ведь расходы на восстановительный ремонт с каждым годом увеличиваются, а доходность от допустимых инвестиций страховых резервов чаще всего не покрывает роста затрат. Скептическое отношение к идее разделяет и заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин: «Встают вопросы, как считать убыточность по трехлетнему горизонту, соответственно, что делать с тарифом. Ведь он считается по каждому клиенту, исходя из его личностных характеристик. Ведь за три года могут быть совершены аварии или, наоборот, безаварийная часть может отъездить, а скидок не будет», – заявил он ТАСС в кулуарах Международного банковского форума в Сочи.

Напомним, что страховщики настаивают на отмене государственного регулирования тарифов, так как оно делает ОСАГО нерентабельным, ограничивает конкуренцию и возможность оказывать качественные услуги. Владимир Чистюхин считает либерализацию необходимой, но возможной только при условии решения вопроса доверия на рынке, введения адекватной методики оценки ущерба и развития европротокола (АПИ подробно писало об этом – Страховщикам могут разрешить свободно повышать тарифы на ОСАГО).

Гарантированная безопасность

В свою очередь автомобилистам предоставят право выбрать расширенный вариант полиса – увеличить размер выплаты до одного и даже до двух миллионов рублей. Это позволит защититься от непредвиденных взысканий в случае повреждения дорогостоящих автомобилей. Ведь, по данным налоговиков, на отечественных дорогах эксплуатируется почти 100 тысяч иномарок базовой стоимостью свыше 3 млн рублей, в том числе более двух тысяч стоимостью свыше 10 млн. Кроме того, по закону именно автовладелец несет полную материальную ответственность за причиненный пешеходам или пассажирам вред, даже когда он строго соблюдал Правила дорожного движения. Например, если под колесами погиб, скажем, переходящий на красный свет отец, на признанного невиновным в ДТП автомобилиста суд может возложить обязанность выплачивать компенсацию его детям до их совершеннолетия. Такие суммы могут составлять даже десятки миллионов рублей.

Сейчас полис ОСАГО предусматривает компенсацию только 400 тысяч на каждого потерпевшего (поврежденный по вине страхователя автомобиль) и 500 тысяч – за жизнь и здоровье каждого пострадавшего. Предупредить взыскание миллионных сумм в настоящее время очень сложно – рынок дополнительного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО) практически не развит. По данным Банка России, дополнительную страховку имеет только чуть больше одного процента транспортных средств. Участники рынка опасаются мошенничества – покупки полисов с целью имитации аварии с тем же дорогостоящим автомобилем. Статистика подтверждает эти выводы – уровень выплат по ДСАГО за первую половину этого года достиг 97 процентов. Поэтому многие страховщики либо вообще отказались от такого продукта, либо предлагают его на крайне невыгодных или даже невыполнимых клиентами условиях.

Принятие представленного финансовым ведомством законопроекта позволит автовладельцам застраховать ответственность даже на два миллиона рублей. В свою очередь, потерпевшим и пострадавшим гарантируется выплата возмещения на единых условиях. 

Одновременно увеличивается и размер неустойки (пени) за несоблюдение срока направления заявителю мотивированного отказа в страховом возмещении. Сегодня она рассчитывается в размере 0,05 процентов в день (18,25 годовых) от невыплаченной суммы. Минфин предлагает зафиксировать пени в размере 200 рублей, но ограничить общий размер начисления суммой в 10 тысяч рублей. С одной стороны, такие изменения позволят имеющим незначительные материальные требования рассчитывать на существенную «премию» от затягивающей рассмотрение дело компании, причем независимо от обоснованности высланного с задержкой отказа. С другой – допустив 50-дневную просрочку, страховщик лишается стимула вообще отвечать потерпевшему, так как неустойка в любом случае не превысит установленный лимит.

Справка

По данным Банка России, ежемесячно продается 3,3 млн полисов ОСАГО на 18,2 млрд рублей, урегулируется более 250 тысяч страховых случаев. Объем выплат оценивается в 17,3 млрд рублей в месяц (уровень – 95 процентов), средний размер возмещенного ущерба – 68,8 тысячи рублей.

В 2016 году российские суды рассмотрели 143 тысячи исков о возмещении ущерба от ДТП, 133 тысячи из них (93 процента) были признаны обоснованными. Средний размер взыскания составил 179 тысяч рублей.

Мнения

 

Александр Холодов, член координационного совета МООА «Свобода выбора» (защитник прав автомобилистов)

На практике все страховщики устанавливают максимально допустимые тарифы – сомневаюсь, что они захотят предоставлять скидки даже самым аккуратным и законопослушным водителям. Кроме того, при фиксации правонарушений на дороге с помощью радара ответственность возлагается на владельца транспортного средства, а не на водителя. Поэтому учесть их при расчете скидки будет сложно. Если же нарушение оформляется инспектором, то предложенная Минфином система может спровоцировать новый виток коррупции.

Логично, что страховщики хотят учитывать тяжкие правонарушения, например – управление в нетрезвом состоянии. Такие водители, бесспорно, являются опасными. С другой стороны, ответственность за совершенное пьяным водителем ДТП перелагается на самого автомобилиста, а выплаченная страховщиком сумма взыскивается в порядке суброгации.

Также сомневаюсь, что расширенные полисы страхования будут пользоваться спросом. Существующих лимитов выплаты вполне достаточно, вероятность предъявления исков на миллионы рублей крайне низка. В свою очередь, застраховав мизерную долю клиентов с расширенным покрытием и выплатив такие компенсации, участники рынка смогут говорить о повышении убытков и, соответственно, требовать очередного увеличения тарифов для всех категорий автомобилистов.

Недопустимо, на мой взгляд, ограничивать и размер неустойки за несвоевременную выплату возмещения. Десять тысяч рублей – слишком маленькая сумма. Не исключаю, что такой лимит стимулирует компании не платить в расчете на пассивное отношение многих клиентов к своим правам.