18.10.2017
18.10.2017. АПИ — Для предупреждения накопления просроченной задолженности по потребительским кредитам очередность списания недоимки будет изменена. Такие меры предусмотрены одобренным Правительством России и внесенным в Госдуму законопроектом.
В настоящее время сумма, вносимая заемщиком в счет погашения ссуды, в первую очередь списывается в счет уже просроченной задолженности, потом – на уплату неустойки, и только оставшаяся часть – на погашение процентов за текущий период и очередного аннуитетного платежа. Такая система приводила к накапливанию и даже мультипликации недоимки допустившими даже незначительную просрочку заемщиками. Ведь очередной платеж уходил на погашение предыдущих долгов, тогда как возникала новая задолженность и начислялась очередная неустойка. Причем нередко пени могли составлять сотни процентов годовых.
Разработанные Министерством юстиции РФ поправки исключают такую проблему. Уплаченная заемщиком сумма в первую очередь будет направляться на погашение процентов за текущий период и основного долга, оставшаяся часть – списываться в счет неустойки (АПИ писало о начале работы над таким законопроектом – Долговая игла). В ведомстве убеждены, что предлагаемый подход установит благоприятную для заемщика очередность погашения требований: «Это позволит без ущемления прав кредиторов повысить правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре и будет способствовать достижению сбалансированности прав обеих сторон», – убеждены в Минюсте.
Кроме того, для предупреждения злоупотреблений исключается возможность изменения последовательности учета операций в договоре. В Правительстве России подчеркивают, что это делается также для защиты заемщиков, «недостаточной профессиональной грамотностью которых может воспользоваться недобросовестный кредитор».
В свою очередь, в ходе публичного обсуждения представители банковского сообщества крайне критически оценили предложения. По мнению финансистов, в случае их принятия банки «фактически потеряют инструмент побуждения заемщиков к сохранению платежной дисциплины и скорейшему погашению просроченной задолженности в случае ее возникновения, каким ранее являлось взимание неустойки». В результате не исключается повышение кредитных ставок с целью компенсировать недополученные штрафы за счет процентных доходов. «Также появляется высокий риск умышленной неуплаты заемщиком рассчитанной неустойки. При этом по сложившейся судебной практике размер неустойки, как правило, признается судом в значительно меньшем размере, чем заявляется банками в исковых требованиях. Таким образом, взыскание не уплаченной заемщиком добровольно неустойки даже в судебном порядке в целом представляется маловероятным», – констатировали участники дискуссии.