25.04.2018
25.04.2018. АПИ — Вместо малоприбыльных депозитов кредитным организациям разрешили выпускать более доходные сертификаты. Закон об этом 23 апреля подписал Президент России Владимир Путин.
Действующий Гражданский кодекс РФ допускает выпуск предъявительских сберегательных сертификатов. На сегодняшний день это единственная анонимная ценная бумага, позволяющая гражданам передавать фактически безналичные денежные средства любому лицу. Поскольку такое использование финансовых инструментов лишает надзорные органы возможности установить происхождение средств, принятые еще в августе прошлого года и вступающие в силу с 1 июня этого поправки допускают эмиссию только именных сертификатов (АПИ подробно писало о таких изменениях – Не прячьте ваши денежки).
Новый закон регламентирует порядок выпуска и оборота таких документарных ценных бумаг. Владельцами сберегательных сертификатов могут быть только частные лица, в том числе зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, депозитных – корпоративные клиенты банков. Ценные бумаги являются именными, для передачи сертификата иному лицу необходимо внести соответствующую переводную запись в специальный реестр.
Условия выпуска сертификатов устанавливаются самой кредитной организацией и подлежат регистрации в Банке России. В частности, определяется срок погашения, не зависящий от даты фактического приобретения или перекупки. Более того, банк вправе запретить приобретателям передачу сертификатов другим лицам (включить условие обездвижения), а также исключить досрочное истребование накоплений (погашение сертификата). Даже если кредитная организация и соглашается выкупить ценную бумагу по первому требованию ее владельца, проценты начисляются исходя из ставки для вкладов до востребования (чаще всего не более одного процента годовых в рублях).
Для повышения заинтересованности граждан в использовании модернизированного финансового инструмента сберегательные сертификаты включаются в систему государственного страхования вкладов. То есть в случае отзыва у выпустившего сертификат банка лицензии его владелец получит компенсацию в размере до 1,4 млн рублей.
По мнению экспертов, изменения позволяют расширить «функционал» классического банковского вклада. «Банки получают инструмент для увеличения сроков размещения привлеченных средств. При проведении грамотной работы с вкладчиками это позволит сократить ежегодное переоформление вкладов. Также данная новация интересна и для юридических лиц, которые получают право передавать права на депозитные сертификаты другим компаниям», – полагает финансовый эксперт Дмитрий Захаров.
Кроме того, выпуская долгосрочные «безотзывные» сертификаты, кредитные организации смогут не держать резерв на случай востребования клиентами своих накоплений. Ведь в условиях нестабильности многие граждане нередко истребуют вклады. Причем это носит порой массовый характер, но банки не имеют возможности отказать в досрочном расторжении договора. Поэтому не исключено, что имеющие ряд ограничений для потребителя сертификаты будут предлагаться с более высокой доходностью и выпускаться на длительный срок. При этом процентная ставка, по мнению Дмитрия Захарова, может быть как фиксированной, так и привязанной, скажем, к ключевой ставке Банка России.
Согласно финансовому отчету ПАО «Сбербанк России», его задолженность по сберегательным сертификатам на 1 января достигала 375 млрд рублей.