09.09.2019
Правительство России попыталось упростить процедуру оформления дорожно-транспортных происшествий – для получения выплаты по ОСАГО не надо ни вызывать ГИБДД, ни заполнять бумажные бланки. Новые гарантии обещают также покупателям полисов КАСКО.
09.09.2019. АПИ — Процедура самостоятельного оформления дорожно-транспортного происшествия (ДТП) – так называемый европротокол, закреплена в федеральном законе еще с 2014 года. Это возможно, если в аварию попало только два автомобиля и отсутствуют потерпевшие.
В настоящее время для фиксации последствий ДТП автомобилисты должны использовать специальное бортовое оборудование, обеспечивающее передачу сигнала в Государственную автоматизированную информационную систему «ЭРА-Глонасс». Более того, они обязаны провести фото- или видеосъемку поврежденных транспортных средств с помощью аппаратуры, также фиксирующей координаты, дату и время записи.
Новые правила, подписанные премьер-министром России Дмитрием Медведевым и вступающие в силу с 13 сентября, формально исключают необходимость фотографировать автомобили – достаточно в течение 10 минут после столкновения нажать кнопку «ЭРА-Глонасс». Альтернативный вариант – использовать интегрированное с Единым порталом государственных и муниципальных услуг мобильное приложение, обеспечивающее в том числе фотосъемку и передачу обязательной информации. На выполнение этих процедур выделяется час.
Правда, в ближайшее время автомобилисты не смогут воспользоваться ни одним из двух вариантов. С 2014 года бортовые комплексы «ЭРА-Глонасс» должны устанавливаться на все продаваемые в России легковые и грузовые автомобили, в настоящее время ими оснащено около 4,2 млн зарегистрированных транспортных средств (7,7 процента от всего автопарка). Однако они не соответствуют закрепленным в постановлении Правительства России техническим требованиям. Новая аппаратура существует, но пока не сертифицирована.
Специальное мобильное приложение Российский союз автостраховщиков (РСА) обещает выпустить до 1 ноября. Существующая программа «ДТП.Европротокол» не содержит функционала оформления извещения о ДТП в виде электронного документа как альтернативы извещению на бумажном бланке. «Новое постановление Правительства России является важным шагом в организации применения технических средств. В документе приведены ссылки на стандарты, что делает приведенные в них требования обязательными и дает возможность производителям готовиться к производству таких устройств, а страховщикам – всерьез готовиться к использованию зафиксированных с их помощью данных при рассмотрении заявлений потерпевших о страховом возмещении. Это постановление регулирует также состав информации о ДТП и, соответственно, описывает, что именно должно фиксировать программное обеспечение и как эти данные должны передаваться страховщикам. Это соответствует требованиям, которые, как указывает закон, устанавливает РСА по согласованию с Банком России», – поясняют в объединении страховщиков.
Так называемый «суперсервис» – «Оформление европротокола онлайн», планируется запустить и на самом портале «Госуслуг». Предполагается, что все данные водителя будут загружаться из цифрового профиля, после чего автоматически генерируется QR-код со ссылкой на проект также электронного извещения. Второй участник фиксирует свои данные, сведения о свидетелях, времени и месте ДТП и так далее. Сервис призван помочь составить и схему происшествия. С цифровыми подписями извещение отправляется страховым компаниям. «Водители получают уведомления о регистрации заявления и могут покинуть место аварии. На всю процедуру оформления ДТП у них ушло не более 15 минут. Также суперсервис позволяет подать заявление на возмещение ущерба – оно будет заполнено автоматически, а после рассмотрения страховая компания определит место ремонта автомобиля и сообщит водителю контактную информацию», – заявляют разработчики сервиса.
Однако в этом году возможность заполнения извещений планируется запустить только в ряде пилотных регионов. Отправка электронных заявлений страховщикам заработает не ранее 2021 года, а виртуальный конструктор схемы ДТП – через три года.
Также Банк России разработал проект указания о минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного автострахования – КАСКО.
По сути регулятор предлагает заключать один договор вместо двух – вносить информацию о добровольном страховании в полис ОСАГО. «Срок страхования такого договора должен будет совпадать со сроком действия полиса ОСАГО, а в случае прекращения действия полиса ОСАГО будет прекращаться и действие полиса автокаско. Предлагаемые изменения позволят сделать заключение договора автокаско более удобным как для потребителей, так и для страховщиков», – отмечают в Банке России.
Участники рынка неоднозначно оценивают такое предложение. Многие напоминают об аналогичном иностранном опыте, а также упрощении процедуры оформления полисов. А вот в «АльфаСтраховании» отнеслись к идее критически: «Мы не видим необходимости скрещивания разных понятий – страхование ответственности и имущества. Очевидно, что при таком подходе стоимость продукта не будет значительно дешевле, чем при покупке полисов отдельно. Однако риски мошенничества могут возрасти», – заявил АПИ директор департамента обязательных видов страхования компании Денис Макаров.
С другой стороны, подготовленный регулятором стандарт впервые вводит минимальные гарантии для приобретателей полисов КАСКО. В первую очередь определяется, что размер франшизы (как условной, так и безусловной) не может превышать 20 процентов от страховой суммы, которая должна соответствовать действительной стоимости транспортного средства.
В отличие от обязательного страхования (ОСАГО), страховщики до сих пор вправе были самостоятельно определять любые условия договора добровольного страхования. Тогда как Гражданский кодекс РФ ограничивает возможность произвольного отказа в выплате возмещения. Судебная практика, в том числе решения высших инстанций, уже давно подтвердила незаконность включения даже в условия добровольного страхования различных оговорок. Например – освобождающих страховщика от выплаты стоимости угнанного автомобиля в случае утери клиентом ключей или документов и так далее.
Поэтому в настоящее время многие компании вместо отказа в выплате удерживают так называемую безусловную франшизу. Так, в СПАО «РЕСО-Гаратия» она составляет 90 процентов в случае допуска к управлению не внесенного в полис водителя, «Росгосстрах» возмещает только половину стоимости не оборудованного конкретной противоугонной системой автомобиля, «АльфаСтрахование» и «Ренессанс» – при хищении транспортного средства вместе с ключами и так далее.
Практика рассмотрения дел о законности введения таких франшиз остается противоречивой. Так, Московский городской суд удовлетворил иск к компании «АльфаСтрахования», отказавшейся выплачивать половину стоимости угнанного вместе с регистрационными документами автомобиля. Признав факт наступления страхового случая вследствие умысла автовладельца недоказанным, служители Фемиды напомнили, что оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплектов ключей, диагностической карты, а также их утрата, не являются основанием для освобождения страховщика от выплаты возмещения.
Незаконной была признана на 90-процентная франшиза, навязываемая компанией «РЕСО-Гарантия»: «Поскольку такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения, как отсутствие в полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, законом не предусмотрено, данное условие договора является ничтожным и не подлежит применению», – заключил суд.
Удовлетворяя иск автомобилиста Рожновского к ПАО «Росгосстрах», столичные суды отметили, что в самом полисе КАСКО никакая безусловная франшиза за отсутствие противоугонной системы не предусмотрена. «В случае неисправности автосигнализации ответчик вправе был потребовать увеличения страховой премии в соответствии с изменившимся риском, но не отказать в выплате или применить франшизу», – отмечается в решении суда.
А вот петербуржцу Василию Гулину не удалось взыскать с ООО «Группа Ренессанс Страхование» 120 тысяч рублей. Эта сумма была удержана страховщиком, так как на момент ДТП автомобилем управлял не включенный в полис водитель. Согласно условиям договора, водитель застрахованного автомобиля должен был быть старше 44 лет и иметь не менее чем 21-летний опыт. Причем клиент добровольно выбрал такой вариант и соответствующий ему тариф: «Доводы о том, что истец при заключении договора страхования был лишен возможности выбора условий договора, опровергаются текстом договора с возможностью выбора вариантов условий договора и подписью истца под договором страхования», – констатировали служители Фемиды.
Менее лояльно суды относятся к корпоративным клиентам. В частности, Тринадцатый апелляционный арбитражный суд отклонил требования ООО «СПК» о взыскании с ПАО «Росгосстрах» 1,4 млн рублей – 50 процентов стоимости угнанного Land Rover. Согласно заключенным между компаниями соглашениям, клиенту предписывалось установить на внедорожник противоугонную систему «Цезарь Сателлит Platinum Х+», но он сэкономил и подключил более дешевый тариф. «Следовательно, ООО «СПК» не соблюдены согласованные сторонами условия. Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, ООО «СПК» не представлено», – заключил арбитраж. Верховный суд России подтвердил законность и обоснованность таких выводов.
По данным Банка России, за первую половину года было заключено 18,9 млн договоров ОСАГО, суммарная премия составила 102 млрд рублей. Урегулировано почти 1,2 млн страховых случаев, общий размер страховых выплат превысил 71,3 млрд рублей, уровень – 70 процентов.
Рынок КАСКО за тот же период оценивается в 78,3 млрд рублей, продано 2,2 млн полисов, произведено 496 тысяч выплат на 46 млрд рублей. Уровень выплат – 59 процентов.
На учете в ГИБДД стоит 54,8 млн транспортных средств, в том числе 47,4 млн легковых, 6,5 млн грузовых и 864 тысячи автобусов.
Сергей Демидов, управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств компании «Ренессанс Страхование»
Благодаря изменениям, кроме бумажного бланка водители смогут заполнить извещение в электронном виде, в том числе с использованием портала «Госуслуг». При этом возможность оформить европротокол на бумажном бланке остается.
Запустить пилотный проект на территории Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей планируется в ноябре этого года. Это сократит время оформления ДТП до 15 минут за счет автоматической загрузки в электронное извещение всех данных водителя (в частности – номера водительского удостоверения, полиса и свидетельства о регистрации транспортного средства).
Приложение позволяет не только оформить извещение в виде электронного документа, но и зафиксировать координаты места фотосъемки, определяемые автоматически с использованием сигналов «Глонасс» или по базовым станциям мобильной связи, дату и время ДТП, типы транспортных средств, перечень поврежденных частей, узлов, агрегатов и деталей. В отношении легковых автомобилей также фотографируются сами транспортные средства, их повреждения и договора ОСАГО.
Сейчас уже существует приложение РСА «ДТП.Европротокол». Оно позволяет передать данные в Автоматизированную информационную систему (АИС ОСАГО) через мобильное приложение или через «Глонасс». При отсутствии разногласий у участников аварии лимит возмещения по европротоколу составит 100, а для столичных регионов – 400 тысяч рублей. Однако извещение все равно должно быть оформлено также в бумажном виде.
Совместное заключение договоров ОСАГО и КАСКО распространено в мире. Например, в США полис оформляется именно таким образом – это единый бланк, в котором к ОСАГО могут указываться дополнительные опции – страхование от угона, ущерба в ДТП и иные.
Также есть вероятность, что такой комбинированный полис будет предусматривать какие-то дополнительные возможности тарификации ОСАГО в пределах установленного коридора. Тогда такое нововведение будет выгодно для страховых компаний и их клиентов. По автомобилям, принимаемым на страхование по КАСКО, как правило, убыточность по ОСАГО ниже. Соответственно, будет возможность предложить их владельцам более низкий тариф, если это позволит новая система тарификации ОСАГО.
В нашей компании 53,6 процента клиентов по ОСАГО приобретают и полис КАСКО. Из-за того, что базовая ставка по ОСАГО у страховщиков стала отличаться, доля заключающих соответствующие договора в разных компаниях увеличилась.