02.10.2019
02.10.2019. АПИ — Банки не вправе дифференцировать ставки по наличным и безналичным кредитам. К такому выводу пришел Арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Кредитную карту с лимитом в 150 тысяч рублей в ПАО «Восточный экспресс банк» получила петербурженка Лукманова. Заключенный с ней договор, в частности, предусматривал различные процентные ставки в зависимости от вида проводимых заемщиком финансовых операций: при использовании безналичных транзакций, в том числе оплаты товаров и услуг с помощью карты, потребитель должен был платить 23,8 процента годовых, тогда как при снятии наличных ставка возрастала более чем в два раза – до 50 годовых. Кроме того, за выпуск карты Visa и ее обслуживание банк взимал комиссию.
В Роспотребнадзоре, в который обратилась заемщица, такие условия признали незаконными и ущемляющими права потребителей. Банку было выдано предписание об устранении нарушений. Не согласившись с требованиями надзорного органа, кредитная организация обратилась в арбитражный суд.
Но служители Фемиды поддержали выводы чиновников. Так, суд не усмотрел не зависящих от усмотрения банка объективных обстоятельств, позволяющих установить дифференцированные ставки: «Независимо от способа внесения и получения денежных средств (наличными в кассу, в банкомат и тому подобное) они должны быть выданы клиенту и получены от него без взимания дополнительных платежей. Взимание платы за получение и оплату кредита, внесение и получение со счета денежных средств ограничивает возможность клиента реализовать право по распоряжению денежными средствами в рамках данных договоров. Произвольное изменение процентной ставки свидетельствует о злоупотреблении кредитной организацией предоставленными ей правами и ставит заемщика в заведомо невыгодное положение», – отмечается в решении суда.
Незаконным признали и условие о взимании комиссии за оформление пластиковой карты, так как ее выдача является «составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой, а относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита».
Отметим, что аналогичную политику проводят и другие участники рынка. Так, банк «Тинькофф» декларирует ставки по картам Tinkoff Platinum почти до 30 процентов годовых при использовании средств для покупки и до 50 – за снятие наличных и переводы. За само получение наличных средств дополнительно взимается комиссия 2,9 процента и еще 290 рублей. Подобные «заградительные» тарифы применяет большинство кредитных организаций с целью стимулировать клиентов проводить исключительно безналичные платежи – оплачивать товары и услуги.
По данным Банка России, отечественными кредитными организациями эмитировано 275,6 млн карт, из них только 36,2 тысячи являются кредитными. Более 90 процентов операций, совершенных частными пользователями карт в первой половине этого года, пришлось на безналичные транзакции. В целом за шесть месяцев физические лица использовали свои карты 19,2 млрд раз на общую сумму более 40 трлн рублей.