29.10.2020

Слепые сделки

Инвалиды по зрению лишены возможности самостоятельно заключать договора, совершать банковские и иные операции. Законодательство обязывает всех участников рынка обеспечить безбарьерную среду и предпринимать иные меры поддержки маломобильных клиентов, но не предусматривает практически никакой защиты прав слабовидящих.

29.10.2020. АПИ — Гарантией доступа инвалидов к объектам социальной, инженерной и транспортной инфраструктуры является озвучивание необходимой информации, использование рельефно-точечных шрифтов Брайля, допуск сурдопереводчика и тифлосурдопереводчика. Также инвалиды по зрению могут пользоваться специальным факсимиле подписи.

Не видим, что творим

При совершении сделок слепым может оказывать помощь так называемый рукоприкладчик. Согласно Гражданскому кодексу РФ, при невозможности собственноручно подписать договор «вследствие физического недостатка, болезни или неграмотности» по просьбе такого участника документ может подписать другое лицо и удостоверить его нотариусом. Он обязан проверить наличие объективных оснований (то есть препятствующих собственноручному подписанию болезни или других), вслух огласить весь документ и удостовериться, что само лицо понимает смысл и последствия сделки. Тариф за совершение такого действия для инвалидов составляет всего 50 рублей, но на практике частнопрактикующие служители юстиции взимают еще до тысячи за услуги правового и технического характера (АПИ писало об их незаконности – Верховный суд России: нотариусы не вправе навязывать услуги за удостоверение заполненных бланков).

Любое, даже формальное нарушение процедуры может привести к оспариванию сделки. Так, житель Целинного района Калмыкии Доржиев отрицал возможность самостоятельного изучения договора дарения в силу полной слепоты: «При этом графическое изображение букв по памяти нельзя расценить как способность лица лично подписать документ. Из дела также следует, что тексты договора дарения и заявления о регистрации сделки вслух прочитаны не были», – заключил суд, признавая сделку недействительной.

В аналогичной ситуации служители Фемиды Татарстана пришли к выводу, что на момент оформления договора дарения собственница жилого дома и земельного участка Нафига Вафина из-за нарушения зрения явно не могла сама в полной мере осознавать существо заключаемой сделки: «Однако сам договор дарения не содержит указания на тот факт, что его содержание прочитано сторонам вслух, подпись рукоприкладчика не удостоверена нотариусом. Следовательно, при заключении оспариваемого договора нарушены требования действующего российского законодательства к нотариальной письменной форме гражданско-правовой сделки», – отмечается в решении. По той же причине суд признал недействительной доверенность, оформленную инвалидом I группы по зрению Мани Такмурзиной без участия рукоприкладчика.

В то же время закон не определяет требования к рукоприкладчику. По логике это должен быть человек, наделенный доверием незрячего участника сделки и максимально независимый от лица, в пользу которого она совершается. В самом нотариате не отрицают, что нередко просят расписаться случайных посетителей конторы, если клиент не может привести доверенное лицо. Однако отсутствие системы контроля за деятельностью частнопрактикующих служителей юстиции приводит к риску злоупотреблений. Например, завещание и доверенность от имени москвички Черединовой подписывала Марина Потанина, которая работала консультантом удостоверившего документы нотариуса Лилии Минаевой. Законность такого действия оспаривала законная наследница Фаина Подымова, лишенная таким образом всего причитающегося имущества. Однако суд доверился показаниям нотариуса и медицинскому заключению о наличии у покойной заболевания зрения «старческая катаракта», а также не усмотрел нарушений в привлечении в качестве рукоприкладчика сотрудника нотариальной конторы: «
По смыслу рукоприкладчик призван, в первую очередь, восполнить физический недостаток лица, желающего составить завещание и выдать доверенность», – заключил суд, отклоняя иск наследницы.

Размер имеет значение

Сложнее незрячим клиентам совершать финансовые операции. Банк России предписывает кредитным организациям оснащать офисы контрастной маркировкой и тактильными указателями, звуковыми пультами и усилителями, проводить специальное обучение персонала и предпринимать иные меры.

Однако очень многие банки намеренно делают предлагаемые клиентам на подпись документы трудночитаемыми – печатают их мизерным шрифтом, недоступным даже гражданину с идеальным зрением. В таких нарушениях многократно уличалось, в частности, ПАО «Почта банк», активно кредитующее в том числе пожилых посетителей отделений связи. Предписывая банку увеличить размер шрифта (кегль) в выдаваемых заемщикам договорах, Роспотребнадзор указывал на обязательные для всех гигиенические нормативы. Арбитражный суд признал «нечитабельный» текст как бы не существующим: «Таким образом, ПАО «Почта Банк» нарушило права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемых услугах и не обеспечило возможность их правильного выбора», – констатировал суд.

Аналогичные решения были приняты в отношении АО «Альфа-Банк», АО «Тинькофф Банк» и ряда других недобросовестных кредитных организаций.

Штампованное согласие

Принятый в 2014 году специальный федеральный закон разрешает инвалидам по зрению использовать факсимиле. При этом эксперты указывают, что группа инвалидности или степень слепоты (частичная или полная потеря зрения) юридического значения не имеют. Предварительно гражданин должен удостоверить у нотариуса свидетельство о тождестве «печатки» собственноручной подписи. Причем такую услугу частнопрактикующие служители юстиции оказывают инвалидам бесплатно.

Факсимиле может проставляться вместо подписи на ордерах, квитанциях и иных документах, составляемых банками при приеме, выдаче или обмене наличных денег, а также при совершении иных сделок с участием иных юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. При использовании факсимиле специально уполномоченный сотрудник банка или компании, непосредственно не совершающий операцию, обязан довести до сведения инвалида информацию о ее характере. Также клиент должен предъявить кредитной или иной организации справку, подтверждающую факт установления инвалидности по зрению. 

Порядок фиксации устного взаимодействия представителя кредитной организации или иного участника рынка с незрячим клиентом законодатели еще шесть лет назад предписали разработать и утвердить Банку России, но соответствующий нормативный акт до сих пор не принят. В его отсутствие инвалиды вынуждены по существу просто доверять неизвестным им клеркам, которые могут «подсунуть» на проставление факсимиле любой документ, выдать «куклу», значительно меньшую сумму или пойти на иной обман. 

Разработчики закона о факсимиле убеждены, что такой проступок может квалифицироваться как мошенничество и злоупотребление должностными полномочиями. Хотя еще на этапе принятия закона Совет при Президенте России по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства указывал, что он не только не защитит права и охраняемые законом интересы инвалидов по зрению, а, наоборот, создаст возможность злоупотреблений со стороны служащих кредитных или иных организаций и обмана инвалидов. «Чаще всего эти лица могут проставить подпись самостоятельно, не прибегая к факсимильному воспроизведению. Существует действительно важная проблема иного характера, а именно установление точного содержания документа, который собирается подписывать указанное лицо. Эту проблему закон не разрешает, ограничиваясь глухой отсылочной нормой о «доведении до сведения инвалида по зрению... информации о характере осуществляемой операции и сумме операции», – отмечается в экспертном заключении. Но законодатели его проигнорировали.

Практика подтверждает высказанные экспертами опасения. Так, выдавая кредит арзамасцу Николаю Лигачеву, банк «ВТБ» указал в анкете о якобы добровольном подключении незрячего заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья, на оплату которой ушло почти 17 процентов от суммы займа. Клиент утверждал, что не имел возможности собственноручно заполнить необходимые документы, обратился с просьбой об этом к сотруднику банка и полностью доверился ему в этом вопросе. Более того, сама программа страхования исключала возможность участия в ней инвалидов. Удовлетворяя иск, служители Фемиды констатировали, что истец не мог прочитать содержание документов и был введен сотрудником кредитной организации в заблуждение. В итоге банк обязали вернуть незаконно списанную сумму, а в качестве компенсации в пользу инвалида взыскали еще 52 тысячи рублей (штраф и возмещение морального вреда).

Виртуальный банк

Значительно лучше налажено взаимодействие незрячих клиентов с техническими средствами. Подавляющее большинство банкоматов оснащено тактильными клавиатурами и возможностью подключения наушников для получения всей выводимой на экран информации в звуковом формате. Также банкоматы предлагается устанавливать в кабинках или иным образом исключать «подглядывание» (доступ третьих лиц к информации на экране во время работы с ним лиц с нарушениями зрения). Для получения клиентами информации о состоянии счета, блокировки карты и иных действий Банк России рекомендует кредитным организациям использование интерактивных голосовых меню (IVR), обеспечивающих в том числе распознавание речи.

Инвалидам по зрению доступны и мобильные приложения большинства банков. В частности, согласно предписаниям регулятора, все кнопки и иные важные элементы интерфейса должны сопровождаться звуковой аннотацией. Дополнительные требования к мобильным интерфейсам для незрячих пользователей установлены специальным национальным стандартом (ГОСТом) и разработанными консорциумом Всемирной паутины World Wide Web Consortium (W3C) международными рекомендациями по доступности интернет-сайтов Web Content Accessibility Guidelines (WCAG). Правда, их применение не является обязательным.

Ежегодные исследования банковских приложений, проводимые компанией Usabilitylab, подтверждают адаптирование представляемых большинством крупнейших кредитных организаций продуктов для инвалидов по зрению. Эксперты использовали пять пользовательских сценариев – оценивали возможность входа в приложение, просмотра баланса, перевода между своими счетами, оплаты мобильной связи и коммунальных услуг. В то же время в 30 приложениях (15 банков представили по два приложения – на Android и iOS) было выявлено более двух тысяч проблем, в том числе немало критических. Например, экранный диктор нередко озвучивал скрытые элементы, то есть незрячий пользователь не понимал происходящее на дисплее. В ряде продуктов фокус экранного диктора не устанавливался на сумме оплаты и статусе операции, лишая клиента этой важной информации. Многие проблемы касались пользователей, испытывающих трудности с моторикой: они не могут получить выписку по счету, так как для этого нужно потянуть вкладку вверх или закрыть боковое меню.

Исследователи убеждены, что эти проблемы дискриминируют различные группы пользователей, не позволяя им полноценно и самостоятельно пользоваться цифровыми продуктами и сервисами банков. «Для обеспечения равного доступа к финансовым услугам для людей с различными возможностями банкам необходимо при разработке мобильных приложений больше внимания уделять стандартам общедоступности, а также проводить тестирование своих продуктов с привлечением людей с различными ограничениями», – отмечают в Usabilitylab.

Справка

По данным Министерства труда и социальной защиты РФ, ежегодно инвалидами по зрению (болезни глаза и его придаточного аппарата) признается до 20,5 тысячи человек. Общая их численность достигает 400 тысяч человек.

В 2019 году им было выдано 58,5 тысячи технических средств реабилитации, в том числе голосообразующих аппаратов, брайлевских дисплеев и программного обеспечения экранного доступа, сигнализаторов звука, телефонных устройств с текстовым выходом, а также специальных устройств для чтения «говорящих книг» и для оптической коррекции слабовидения.