02.12.2020
02.12.2020. АПИ — Осуществившая списание денежных средств кредитная организация должна доказать правомерность проведенной операции. Такое решение принял Четвертый кассационный суд.
Иск против ПАО «Банк «Финансовая Корпорация Открытие» подал житель Котово Волгоградской области Максим Перминов, пользующийся картой MasterCard World. Через 20 минут после зачисления на нее заработной платы в 13,2 тысячи рублей вся эта сумма оказалась списанной неизвестным лицом. Клиент немедленно сообщил о произошедшем в банк, заблокировал карту, а через два часа подал заявление в полицию. По факту хищения было возбуждено уголовное дело, но дальнейшее расследование приостановили «для проведения розыскных мероприятий по установлению лица, причастного к данному преступлению».
Вместе с тем кредитная организация отказалась возмещать списанную сумму. По утверждению финансистов, спорная операция была проведена через мобильное приложение клиента с использованием отправленного ему SMS-сообщения с одноразовым паролем. Однако в представленной оператором сотовой связи детализации это сообщение отсутствовало. Кроме того, проведенная в рамках уголовного дела компьютерная экспертиза смартфона клиента с мобильным приложением подтвердила отсутствие на нем вредоносных программ (вирусов).
Поэтому ответственность за списание суд возложил на кредитную организацию: «Доказательств, подтверждающих направление держателю карты одноразового пароля на мобильный телефон, зафиксированный в информационных системах банка, материалы дела не содержат, ответчиком не представлено», – заключил мировой судья, взыскивая в пользу истца списанную заработную плату, компенсацию морального вреда и штраф. Требования клиента о возмещении расходов на получение детализации звонков и стоимости проезда в полицию были отклонены.
К такому же выводу пришел и апелляционный суд. Отклоняя кассационную жалобу банка, служители Фемиды напомнили, что согласно закону о защите прав потребителей, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнителе (банке).
В самой кредитной организации отрицают нарушение: «Операция проводилась по протоколу 3D-Secure, то есть с помощью подтверждения операции одноразовым паролем. Так как согласно отчетности банка транзакция совершена корректно, это может говорить о нарушении требований по безопасности совершения операции со стороны держателя карты», – пояснили АПИ в пресс-службе банка «Открытие».
В Банке России отмечают рост числа мошенничества с началом пандемии: «Наиболее вероятная причина – начало использования дистанционных способов оплаты товаров и услуг той частью населения, которая до введения ограничений в связи с пандемией COVID-19 приобретала и оплачивала их непосредственно в точках продаж. В силу отсутствия необходимого опыта противодействия злоумышленникам эта категория граждан оказалась повышенно уязвима к социальной инженерии [психологическому манипулированию клиентами]», – поясняют эксперты регулятора.
По данным Банка России, с использованием средств дистанционного обслуживания за первое полугодие по счетам граждан было проведено 63,3 тысячи несанкционированных операций, похищено почти 1,3 млрд рублей. Доля социальной инженерии в таком мошенничестве оценивается в 86 процентов. Банки возместили только 60,5 млн рублей (4,7 процента похищенного).