23.09.2021
23.09.2021. АПИ — На кредитную организацию возлагается обязанность надлежащего контроля для предупреждения несанкционированного списания средств со счетов частных клиентов. К такому выводу пришел Четвертый кассационный суд.
В спорной ситуации оказалась жительница Ростовской области Алла Петрашис. В течение десяти дней неизвестные с помощью ее кредитной карты банка «ВТБ» с лимитом в 50 тысяч рублей оплатили сервисы Google на 49,3 тысячи. Банк рассматривал претензию клиента более десяти месяцев, после чего признал две трети суммы несанкционированным списанием и вернул Алле Петрашис 33,2 тысячи рублей. Для взыскания остальных 16,1 тысячи клиент обратилась с иском в суд. Она утверждала, что не теряла и никому не передавала карту, каких-либо уведомлений или сообщений о списании не получала, а после обнаружения первых спорных транзакций сразу обратилась в банк. «Оператор пояснила, что денежные средства еще не списаны и данные операции остановлены, однако деньги продолжали списывать с карты», – заявила Алла Петрашис.
В свою очередь, по данным кредитной организации, спорные операции авторизовывались в Интернете с вводом реквизитов карты и одноразового пароля, полученного через SMS-сообщение. Банк по претензии клиента провел проверку и фактов несанкционированных действий со стороны своих сотрудников не установил.
Служители Фемиды расценили возврат части денежных средств как признание ответчиком незаконности указанных операций. «Банк ВТБ не привел веских доводов оснований для возврата оставшейся суммы, а также не указал точно, за какой период списания возвращены денежные средства. В соответствии с законом «О банках и банковский деятельности» кредитная организация обязана организовать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующий характеру и масштабам проводимых операций», – заключил мировой судья. В пользу потерпевшей он взыскал спорную сумму, начисленные на нее проценты и штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 11,4 тысячи рублей. Причиненный Алле Петрашис моральный вред оценили в 5 тысяч рублей, еще в 15 тысяч – расходы на получение юридической помощи.
Подтверждая это решение, апелляционная инстанция напомнила, что Гражданский кодекс РФ по существу презюмирует ответственность осуществляющего предпринимательскую деятельность участника правоотношений. «Объективных данных, подтверждающих нарушение истцом правил использования банковской карты, не установлено. Не опровергнуты доводы истца, что необоснованное списание денежных средств произошло по причине отсутствия надлежащей защиты от несанкционированного доступа к денежным средствам держателя банковской карты, осуществление которой возлагается на предоставляющий соответствующие услуги банк», – констатировал районный суд, отклоняя жалобу кредитной организации.
К таким же выводам пришел и кассационный суд. «Ответчик как субъект профессиональной предпринимательской деятельности в области проведения операций по счетам клиентов, осуществляющий их с определенной степенью риска, должен нести ответственность в виде возмещения убытков, причиненных неправомерным списанием принадлежащих клиенту денежных средств, как за ненадлежащим образом оказанную услугу», – отмечается в определении суда.
Напомним, что действующий уже больше восьми лет федеральный закон предусматривает специальный механизм защиты клиентов кредитных организаций, использующих пластиковые карточки, интернет-банкинг и иные удаленные средства управления счетами (так называемые электронные средства платежа). В случае сообщения клиентов о несанкционированном списании в течение следующего за днем получения информации дня банк обязан возместить причиненный ущерб, если только не докажет вину самого потребителя или нарушение им порядка использования электронного средства платежа. Вместе с тем практика рассмотрения таких споров остается пока противоречивой (АПИ подробно писало об этом – Платежный гамбит).
По данным Банка России, в первом полугодии общий объем проведенных без согласия клиентов операций вырос на 47 процентов до 5,9 млрд рублей. Средняя сумма списания – 12,4 тысячи рублей, доля социальной инженерии оценивается в 51 процент. Банки вернули клиентам только 7,4 процента похищенных средств.