10.01.2024
10.01.2024. АПИ — Банки и микрофинансовые организации (МФО) должны оценивать платежеспособность всех заемщиков и предупреждать их о рисках. Предусматривающие такие меры федеральный закон вступил в силу 1 января.
Показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) определяет долю среднемесячного дохода заемщика к платежам по всем полученным им кредитам и займам. До сих пор его предписывалось рассчитывать при выдаче ссуд на сумму от 10 тысяч рублей, но даже если заемщик не способен выплачивать долги, финансовая организация вправе выдать ему новую ссуду. Единственное ограничение – доля «перегруженных» клиентов не должна превышать установленные Банком России так называемые макропруденциальные нормативы.
Новый закон обязывает банки и МФО рассчитывать ПНД при выдаче любого кредита или займа, увеличении лимита или продлении договора. Вместе с тем финансовым организациям делегируется право самим определять методику расчета ПНД и используемые для этого данные. Однако если в результате выяснится, что заемщик более половины доходов вынужден тратить для возврата долгов, банк или МФО обязан информировать клиента «о существующем риске неисполнения обязательств и применения к нему штрафных санкций». Факт ознакомления заемщика с таким уведомлением подтверждается подписью клиента. «Это поможет заемщикам принимать взвешенные решения при получении кредита или займа», – убеждены в Банке России.
Вместе с тем предусматривается ряд исключений. Так, банк вправе не рассчитывать ПДН по образовательным кредитам, предоставлении кредитных каникул, а в указанных договором случаях – при увеличении среднемесячного платежа.
По данным Банка России, общая сумма задолженности частных заемщиков по кредитам на 1 октября превысила 32 трлн рублей, доля просроченной – 3,8 процента. Объем микрозаймов составил почти 200 млрд, доля просрочки достигла 34 процентов.