02.05.2017
Гражданам предоставят возможность открывать вклады, не посещая офисы банков. Для дистанционной идентификации клиентов кредитные организации будут использовать электронный ключ, фотографию, а возможно, и отпечатки пальцев россиян.
02.05.2017. АПИ — Действующее законодательство обязывает банки и иные финансовые учреждения при открытии счета или заключении иного договора проводить проверку каждого клиента, в том числе копируя его паспорт. Такие меры проводятся в целях предупреждения отмывания преступных доходов или финансирования терроризма и предусмотрены международными обязательствами России в рамках группы FATF (АПИ подробно писало о такой программе – Сомнительные финансы).
Внесенный в Госдуму законопроект предусматривает возможность активным пользователям банковских услуг получить своего рода «виртуальный паспорт». Для этого надо зарегистрироваться на Едином портале государственных и муниципальных услуг (получить запись в Единой системе идентификации и аутентификации – ЕСИА), а также через специально уполномоченные кредитные организации внести так называемые биометрические персональные данные и дать согласие на доступ к ним других банков.
Пройдя такую регистрацию, гражданин сможет открывать счет дистанционно. Соответствующие заявки в выбранный гражданином банк должны удостоверяться простой электронной подписью – логином и паролем для портала госуслуг. Сверка биометрических и иных персональных данных клиента с единой базой будет признаваться идентификацией и основанием для заключения сделки.
Авторы законопроекта – депутат федерального парламента Анатолий Аксаков и сенатор Николай Журавлев, убеждены, что «такая идентификация имеет наивысшую степень надежности в цифровом пространстве, а ее применение в банковском секторе стало мировым трендом. Формирование и использование системы удаленной идентификации обеспечат повышение заинтересованности клиентов – физических лиц в банковских услугах, в том числе среди активного населения, работающего в условиях жесткого недостатка свободного времени», – отмечается в пояснительной записке.
Деньги в дальний путь
Опрошенные АПИ финансисты поддерживают идею дистанционного открытия счетов. По их мнению, она позволит небольшим, в том числе региональным банкам, конкурировать с крупными федеральными, имеющими разветвленную сеть филиалов. В результате жители всех городов и даже удаленных и труднодоступных районов смогут открыть вклад на выгодных условиях. В качестве доказательства привлекательности такой системы представители кредитных организаций приводят рыночные ставки: работающие в Москве банки предлагают разместить депозиты даже под 9 процентов годовых в рублях и 2,5 годовых в долларах, тогда как доминирующий в большинстве регионов ПАО «Сбербанк России» готов платить максимум 6 процентов в рублях и полтора в валюте, группа «ВТБ» – 7,2 и 0,5 соответственно.
В то же время многие вопросы остаются нерешенными. Ведь после заключения «виртуальной сделки» вкладчик должен как-то внести денежные средства на открытый счет. Наличные придется переводить через тот же «Сбер» или иную имеющую офис по месту жительства гражданина кредитную организацию. За такую операцию придется отдать, возможно, даже несколько процентов от суммы размещаемого депозита. Не намного дешевле обойдется такая транзакция и через интернет-сервис (Сбербанк удерживает один процент, но не более тысячи рублей). С использованием конкурента «удаленный» банк будет возвращать накопления после окончания срока, тогда как за зачисление большинство сетевых кредитных организаций также удерживает комиссию. Все эти накладные расходы могут сделать предлагаемые условия вклада невыгодными.
Законопроект также допускает установление ограничений на количество дистанционно открываемых счетов и размер проводимых по ним операций. Кроме того, в открытии вклада может быть отказано, если у работника банка возникнет подозрение в намерении клиента использовать его в целях легализации полученных преступным путем доходов или финансирования терроризма. На практике такая оговорка позволяет недобросовестным кредитным организациям произвольно выбирать интересных им клиентов, хотя суды допускают лишь мотивированные «подозрения» (АПИ писало о таких решениях – Арбитраж: платежи до 15 тысяч рублей можно совершать без паспорта).
Также не ясно, смогут ли дистанционно открывать счета представители граждан, – прописанная в законопроекте процедура не предусматривает возможности фиксации и проверки доверенностей. Таким образом, не имеющие возможности получить аккаунт в ЕСИА россияне (пожилого возраста, больные, находящиеся за границей или в иных ситуациях) откажутся дискриминированными.
Не до конца решен вопрос биометрических персональных данных клиента и механизмов их сбора. В законопроекте говорится о «фотографировании и (или) иных способах, определяемых Правительством России». Хотя обычная фотография (портрет) вряд ли позволит дистанционно идентифицировать гражданина и предупредить использование этого образа мошенниками.
Тогда как ряд крупных банков уже активно внедряет «биометрию», в первую очередь – идентификацию клиентов по отпечатку пальца или рисунку сетчатки глаза. Еще в 2015 году в некоторых столичных школах Сбербанк установил терминалы, позволяющие сдавшим отпечаток своей ладони учащимся оплачивать завтраки. Также финансисты планируют проверять клиентов через встроенные во многие современные гаджеты дактилоскопические сканеры. Российские банкиры апеллируют к западном опыту – по их уверению, почти половина американцев контролирует свои финансовые операции с помощью смартфона с использованием «биометрии», в странах Европы такой способ использует более 40 процентов населения.
Хотя практическое использование таких способов для дистанционного открытия счетов весьма сомнительно. Гаджеты со встроенными сканерами отпечатков пальцев пока не получили широкого распространения в России. Криминалисты указывают на высокую вероятность ошибки идентификации и признают возможность подделки такого отпечатка: заказанная ПАО «Сбербанк России» система должна иметь 99,8-процентную гарантию распознавания, но она не защитит от использования так называемого слепка. Если же для подтверждения личности вкладчику придется каждый раз являться в некий офис, то вся система дистанционного открытия счетов окажется бессмысленной.
По данным Банка России, объем вкладов граждан превышает 24 трлн рублей, из них более 11 трлн рублей хранится в ПАО «Сбербанк России».
Сергей Русанов, директор департамента банковских и информационных технологий банка «ВТБ24»
Создание на государственном уровне единой базы данных биометрической информации позволит быстро идентифицировать физических лиц, вне зависимости от того, являлись ли они ранее клиентами кредитной организации.
Любой человек, когда-либо обращавшийся за услугами в один из использующих систему банков, может стать известен сразу всем ее пользователям. В подобной инфраструктуре может храниться практически вся история клиента – персональные данные, продуктовый профиль, данные о кредитной нагрузке и тому подобное. Поскольку ключом для доступа к этой информации будут являться практически не поддающиеся подделке биометрические данные, несанкционированный доступ или искажение этой информации окажутся невозможны. А хранение информации на десятках тысяч взаимно независимых узлов обеспечит высочайшую степень доступности системы и предоставит гарантии от искажения или уничтожения информации вследствие недобросовестных действий одного или нескольких участников системы.
Биометрическая аутентификация может служить эффективной заменой паролей, SMS- и Push-кодов, удостоверяя личность владельца данных и являясь «безотзывным», пожизненным идентификатором. Потерять характерные особенности лица или отпечатки пальцев нельзя, а имитировать биометрические характеристики практически невозможно.
Наталья Поздеева, управляющий директор по IT и технологиям «Абсолют банка»
Введение механизмов удаленной идентификации предоставит клиентам реальную возможность пользоваться банковскими услугами и совершать все необходимые финансовые операции удаленно, без посещения офиса банка. В свою очередь, банки смогут снизить себестоимость сервисов и, как следствие, стоимость продуктов и услуг для потребителей. Задача развития дистанционных каналов продаж выйдет на первое место, а развитая филиальная сеть перестанет быть значительным конкурентным преимуществом. Таким образом, вырастет конкуренция, а значит, повысится и качество их услуг.