26.07.2021
Наследники обязаны погашать долги усопшего. Вместе с тем получить информацию о взятых при жизни кредитах и рассчитаться по ним чаще всего невозможно, тогда как банки продолжают начислять проценты. Не всегда можно воспользоваться и навязанной при получении ссуды страховкой.
26.07.2021. АПИ — Гражданский кодекс РФ предусматривает принцип «долги следуют за наследством». То есть близкие ушедшего в мир иной, оценив соотношение «дебетов» и «кредитов» – активов и обязательств, должны принять взвешенное решение принимать наследство или отказаться от него.
В то же время действующее законодательство защищает банковскую тайну – сведения о клиентах, наличии счетов и операциях строго конфиденциальны. Кредитные организации не имеют права предоставлять информацию о наличии долгов, в том числе самым близким родственникам заемщика. Более того, выданная клиентом доверенность на получение таких сведений и совершение операций утрачивает силу в момент его смерти.
Исключение касается только граждан, которых заемщик указал в оформленном в самом банке завещательном распоряжении. Удостоверенные нотариусами завещания таковыми не признаются. Не могут рассчитывать на получение информации и наследники по закону (супруги, родители, дети и иные). По специальному запросу составляющие банковскую тайну сведения, в том числе о кредитах, предоставляются начавшему наследственное дело нотариусу. «Оформление таких запросов не только не рассматривается как нарушение нотариальной тайны, но и является обязанностью нотариуса, призванного оказывать лицам содействие в осуществлении их прав», – убеждены в Федеральной нотариальной палате. Полученные ответы приобщаются к материалам наследственного дела. Потенциальный наследник, предъявивший завещание или являющийся родственником, вправе ознакомиться с досье усопшего.
Вместе с тем практика получения информации о кредитах остается неоднозначной. Например, банк «Открытие» готов подтвердить факт наличия задолженности наследнику, предъявившему свидетельство о смерти клиента. Изъявившему желание осуществлять текущие платежи по кредиту вместо умершего заемщика также сообщат размер таких взносов. «Досрочное погашение кредита – ни полное, ни частичное, при этом невозможно», – пояснили в пресс-службе банка.
Большинство других кредитных организаций проводят другую политику. Так, АО «Райффайзенбанк» отказало предоставить сведения предъявившим свидетельство о наследстве Владимиру Козлихину и Татьяне Сырбо. Служители Фемиды признали такие действия незаконными. «Довод ответчика о том, что в целях соблюдения банковской тайны выписка по счету должна быть запрошена всеми тремя наследниками путем подачи одного заявления, не основан на законе. И противоречит утверждению самого ответчика о невозможности выдачи выписки о движении денежных средств кому-либо, кроме лиц, указанных владельцем счета в завещательном распоряжении», – констатировал Санкт-Петербургский городской суд.
В свою очередь, обоснованными были признаны действия АО КБ «Ситибанк», отказавшегося передать Александру Акимову сведения о счетах умершего клиента. «Для осуществления своего конституционного права наследования наследник вправе получить у нотариуса сведения о составе наследства, убедиться в том, что нотариусом правильно определена его доля в наследственном имуществе, узнать о требованиях кредиторов в случае их обращения к нотариусу, решить, устраивает ли его вид оценки наследственного имущества, выбранный другими наследниками данного наследодателя, и так далее», – отмечается в определении Нижегородского областного суда.
Однако далеко не всегда родственники или даже претендующие на наследство по завещанию лица знают, в каких банках усопший брал займы. Информация о всех выданных частным лицам ссудах, в том числе микрофинансовыми организациями и иными профессиональными участниками финансового рынка, накапливается в бюро кредитных историй. Подтвердить наличие самой кредитной истории и места, в котором она хранится (всего в России работает восемь таких бюро), можно через Единый портал государственных и муниципальных услуг, если умерший был на нем зарегистрирован и оставил близким реквизиты доступа. Однако наличие кредитной истории не означает, что гражданин имеет или хотя бы имел долги – в так называемую дополнительную часть включаются запросы банков, нередко никак не связанные с выдачей кредитов.
В полном объеме сведения бюро кредитных историй могут выдать только опять же по запросу оформляющего свидетельство о праве на наследство нотариуса.
После смерти заемщика банки и другие кредиторы продолжают начисление процентов, а порой – пеней и штрафов за несвоевременное внесение текущих платежей. Их погашение возлагается на наследников, лишенных возможности своевременно погасить задолженность усопшего.
По мнению Верховного суда России, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору. Принявшие наследство, соответственно, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (даты смерти). Вместе с тем в течение шести месяцев, за которые наследник должен вступить в законные права, кредитные организации не вправе начислять пени и иные финансовые санкции за просрочку.
Но такие разъяснения не освобождают принявших наследство от обязанности выплатить банку проценты, начисленные за те же шесть месяцев. По логике они не являются наказанием и не связаны с виновностью новых должников, а представляют собой плату за пользование заемными средствами.
Иной подход рассматривается как нарушение уже прав кредитора. Например, рассмотрев спор Игоря и Анны Мишиневой с банком «Русский Стандарт», Московский городской суд освободил наследников от обязанности погашать проценты за пользование кредитом после смерти заемщика. Отменяя это решение, высшая инстанция указала, что обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства и продолжают начисляться и после открытия наследства. «В нарушение норм материального права судом апелляционной инстанции сделан прямо противоположный вывод о том, что наследником не подлежат уплате проценты за пользование кредитом», – констатировал Верховный суд России.
Многие получающие кредит клиенты, в том числе крупнейших банков, порой принуждаются к приобретению полиса страхования жизни или подключению к так называемой коллективной страховой программе (АПИ подробно писало о таких проблемах – Чистое кредитование).
Однако в случае смерти заемщиков наследники далеко не всегда могут воспользоваться навязанным полисом. Например, оформляя кредит в АО «Россельхозбанк», волгоградец Малинин был застрахован аффилированной с банком компанией «РСХБ-Страхование» на случай смерти в результате несчастного случая или болезни. На этом основании районный суд отклонил иск кредитной организации к наследникам умершего заемщика, указав на право получения страхового возмещения. В свою очередь, апелляционная коллегия признала это решение ошибочным. «В силу закона страховой случай не является основанием для прекращения кредитного договора. Право банка на обращение в суд с иском о взыскании кредитной задолженности к наследникам заемщика не ставится в зависимость от наличия или отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика», – заключил Волгоградский областной суд, возлагая бремя погашения задолженности на наследников.
Многочисленные споры связаны с долгами умерших клиентов ПАО «Сбербанк России», согласившихся застраховать свою жизнь опять же в связанных с кредитной организацией страховых компаниях. Выгодоприобретателем по таким полисам указывается непосредственно банк. Формально страховщики не отказываются выплатить ему возмещение, но требуют различные справки и иные документы, подтверждающие причины смерти и иные обстоятельства. Их отсутствие рассматривается как нарушение со стороны родственников умершего. Под таким предлогом суд удовлетворил требования ПАО «Сбербанк России» к официально даже не принявшей наследство первой жене умершего заемщика Тамаре Смирновой. «Ответчик своевременно не представила необходимые документы для принятия страховщиком решения. Реализация законных требований банка об исполнении кредитных обязательств не может быть поставлена в зависимость от бездействия наследника заемщика, поскольку влечет убытки и может привести к пропуску срока исковой давности», – отмечается в определении Восьмого кассационного суда. Аналогичное решение было принято и по иску крупнейшей кредитной организации против белгородцев Хаджиназаровых. «Само обращение страховой компании в банк в связи с поступлением информации о наступлении страхового случая и просьбой предоставить соответствующие документы для принятия решения о страховой выплате не указывает на обязанность банка предпринимать такие действия», – констатировал Первый кассационный суд.
В спорной ситуации оказалась Ксения Власкина, супруг которой Руслан Тараканов взял в банке «ВТБ» ипотечный кредит на приобретение квартиры. Пакет VIP-обслуживания «Привилегия» предусматривал бесплатное страхование выезжающих за границу от входящей в ту же группу компании «ВТБ Страхование». Однако когда заемщик погиб во время поездки в Таджикистан, выяснилось, что сам полис не был своевременно переоформлен (продлен). Поэтому страховая компания отклонила требование о выплате возмещения, а банк предъявил требование о выплате задолженности по ипотеке вдове заемщика. Признавая такие действия незаконными, служители Фемиды пришли к выводу, что подключение к программе страхования всех пользователей пакета «Привилегия» происходит автоматически и не требует со стороны клиентов каких-либо активных действий. «Доказательства доведения до потребителя информации о необходимости ежегодно подавать заявление для подключения к программе страхования и оформления страхового полиса ответчик не представил», – отмечается в решении суда (АПИ уже писало об этом споре – Аварии даже частных и военных рейсов сочли страховыми случаями).
Невостребованное наследниками имущество умерших признается вымороченным и переходит в собственность государства. К нему же кредиторы предъявляют и требования о погашение долгов.
Однако отказ от наследства не освобождает близких от претензий банков. Так, ПАО «Сбербанк России» потребовало погашения накопленной по кредитной карте недоимки в размере 17,3 тысячи рублей от вдовы ушедшего в мир иной жителя города Губаха Пермского края Рябова. Отклоняя эти требования, служители Фемиды констатировали, что Надежда Рябова не приняла наследство и не должна нести ответственности по долгам мужа. Выяснилось, что квартира заемщика перешла в собственность городской администрации, а автомобиль «Москвич» 1982 года выпуска – в федеральную казну. Но поскольку обнаружить ретро-транспорт не удалось, ответственным по долгам его бывшего владельца признали принявший недвижимость муниципалитет.
А Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», выступающая в качестве конкурсного управляющего объявленного банкротом АКБ «Пробизнесбанк», предъявила иск заемщику – калининградке Галине Логиновой, через четыре года после ее смерти. Обнаружить наследственного дела и каких-либо активов не удалось. «Из содержания исковых требований следует, что истец, заведомо зная о смерти Логиновой Г.В., направлял требование о возврате задолженности к умершей», – констатировал суд, отклоняя заведомо неисполнимый иск.
По данным портала «Судебная статистика РФ», в 2020 году суды рассмотрели 9,5 тысячи исков об ответственности наследников по долгам наследодателя, почти 6,9 тысячи из них (72 процента) было признано обоснованными. Средняя сумма взыскания составила 261 тысячу рублей.
По данным Банка России, объем потребительских кредитов превышает 21,2 трлн рублей. Просроченная задолженность оценивается в 931 млрд рублей, или 4,4 процента от совокупного портфеля.
Татьяна Крайнова, вице-президент Кемеровской областной нотариальной палаты
В целях выявления состава наследства и его охраны банки, другие кредитные организации и иные юридические лица обязаны предоставить нотариусу сведения о принадлежавшем наследодателю имуществе. То есть мы запрашиваем сведения об имуществе и выдаем свидетельство о праве на наследство. Запрос о долгах законодательством не предусмотрен, да и нотариусу это не важно – свидетельство на долги не выдается.
Тогда как принявшие наследство отвечают по долгам усопшего солидарно. Это значит, что кредитор вправе предъявить требование к любому наследнику. А не получив полного удовлетворения от одного из них – требовать от другого и так далее.
Отмечу, что действовавший до 1996 года Гражданский кодекс РСФСР предоставлял кредиторам всего шесть месяцев с момента смерти должника на предъявление требований к наследникам. Правила о восстановлении, перерыве и приостановлении такого срока не применялись. Теперь же кредиторы наследодателя вправе требовать от принявшего наследство вернуть кредит или иную задолженность в пределах общих сроков исковой давности.
Петр Герасименко, нотариус
Проблема наследования долгов весьма насущная. Нотариус не собирает информацию о долгах. При открытии наследства он принимает претензии от кредиторов, о которых уведомляет наследника. Также по его просьбе нотариус направляет запросы в банки о наличии у умершего вкладов и обязательств по кредитным договорам. Тогда как иных «старух-процентщиц» наследник, при желании, разыскивает самостоятельно.
Если наследник заявил свои права на наследство, то он принял на себя и обязательства умершего по долгам, в размере наследуемого имущества. Соответственно – должен будет платить независимо от того, знал ли он о долгах или нет. Свои претензии кредитор вправе предъявить и после истечения шести месяцев после смерти по общим срокам исковой давности.
Елена Трофимова, Московская коллегия адвокатов «Центрюрсервис»
Информация о кредитах физического лица относится к банковской тайне, и самостоятельно наследник не сможет узнать никаких сведений о задолженности умершего. Получить такие данные можно только через нотариуса. Бюро кредитных историй обязаны отвечать на эти запросы в течение трех дней.
Также нотариус может воспользоваться специальным электронным сервисом по розыску имущества наследодателей в кредитных организациях. Он позволяет выяснить наличие у умершего также долговых обязательств перед банком.
Кроме того, наследникам следует помнить, что задолженность могла быть застрахована на случай смерти. Поэтому необходимо поинтересоваться в банке, была ли оформлена страховка и каковы ее условия.
Получив необходимую информацию, наследник может погашать задолженность умершего до получения свидетельства о праве на наследство.
В целом риск необнаружения каких-либо недоимок остается, пусть даже минимальный. При этом Гражданский кодекс РФ возлагает на принявших наследников ответственность по задолженности вне зависимости от их осведомленности о ней.
Алексей Федотов, руководитель регионального центра юридического сопровождения Санкт-Петербургского филиала «Промсвязьбанка»
Потенциальный наследник имеет право погашать любые кредитные обязательства возможного наследодателя. Для этого ему достаточно знать реквизиты банковского счета.
Если говорить о сведениях о долговых обязательствах, которые являются неотъемлемой частью наследства, то банк может предоставить их только по запросу нотариуса. В таком же порядке можно получить информацию из Центрального каталога кредитных историй.
В соответствии с действующим законодательством штрафы, пени, неустойки и иные санкции не начисляются за время, необходимое для принятия наследства. Таким образом, после предоставления наследником достоверных сведений о смерти заемщика (это может быть, например, свидетельство о смерти) банк обязан отменить все санкции, которые начислены по долгам умершего.
Ольга Власова, председатель Московской городской коллегии адвокатов «Власова и партнеры», советник Федеральной палаты адвокатов
Нотариус по собственной инициативе не обязан проверять долги и кредиты наследодателя. Если наследник обладает информацией о наличии такой задолженности, ему следует попросить нотариуса направить соответствующие запросы в Центральный каталог кредитных историй, Бюро кредитных историй или в конкретные банки.
Проценты за пользование денежными средствами входят в состав наследства, то есть продолжают начисляться и после смерти заемщика. Тогда как начисление пеней, являющихся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не производится на время, необходимое для принятия наследства.