11.01.2022
11.01.2022. АПИ — Представившему ложные сведения о состоянии здоровья заемщику отказали в получении компенсации. Такое решение принял Пятый кассационный суд общей юрисдикции.
В декабре 2019 года, получая кредит в ПАО «Сбербанк России», житель Ставрополья Петр Бугаев застраховал свою жизнь в компании «РЕСО-Гарантия». Согласно условиям договора, возмещение выплачивалось в случае смерти или установления I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия страховки.
Уже через три месяца после оформления полиса Петру Бугаеву присвоили II группу инвалидности. Но рассмотрев представленные супругой клиента документы, компания отказалась выплачивать компенсацию. Было установлено, что почти за полгода до заключения договора у страхователя случился ишемический инсульт, он был поставлен на учете невролога и направлен на медико-социальную экспертизу. Именно это заболевание и стало причиной признания гражданина инвалидом. Тогда как, оформляя полис, клиент указал в анкете, что не имеет и не имел когда-либо ряда заболеваний, в том числе инфаркта миокарда, стенокардии и артериальной гипертензии, ишемической болезни сердца, инсульта и других заболеваний сердечно-сосудистой системы, а также «не намерен обращаться к врачам и не имеет каких-либо оснований предполагать необходимость обращения к врачам в будущем». Поэтому страховщик констатировал, что Петру Бугаеву было известно о проблемах со здоровьем, в том числе и о перенесенном инсульте, но он сообщил ложную информацию. На этом основании компания требовала признать договор недействительным.
В свою очередь, клиент предъявил встречный иск. По его утверждению, заполняя анкету, он устно сообщил сотруднику о случившемся инсульте и не имел умысла на обман страховщика.
Служители Фемиды пришли к выводу, что согласно Гражданскому кодексу РФ, при заключении договора страхования клиент обязан сообщить известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. При этом существенными признаются как минимум обстоятельства, оговоренные компанией в стандартной форме договора или в ее письменном запросе. Представление заведомо ложных сведений является основанием для признания договора недействительным. «Принимая во внимание то, что Бугаев П.И. при заключении договора страхования не сообщил о наличии у него проблем со здоровьем, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в соответствии с приведенными выше нормами права, суд приходит к выводу о признании договора страхования недействительным и об отказе в удовлетворении его иска к страховщику», – заключил районный суд.
Подтверждая это решение, апелляционная коллегия напомнила, что представление достоверных сведений о состоянии здоровья является обязанностью клиента. Получив объективную информацию о наличии соответствующего заболевания, компания имела бы возможность оценить риски и определить вероятность их наступления. Также гражданину могли назначить полное медицинское обследование, увеличить размер страховой премии или вовсе отказать в оформлении полиса. «Заключая договор, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска», – отмечается в определении Ставропольского краевого суда.
Не усмотрела оснований для выплаты возмещения и кассационная инстанция. «Обстоятельств, не позволяющих сообщить страховщику о реальном состоянии здоровья, не имелось, замечаний при подписании заявления он не указывал, недобросовестного поведения страховщика в ходе рассмотрении дела не выявлено», – констатировал кассационный суд.
По данным Банка России, за первую половину 2021 года было заключено более 2,9 млн договоров страхования жизни, в том числе 2,2 млн (76 процентов) – в отношении заемщиков. Страховые премии (сборы) превысили 234 млрд. рублей. Из 446,3 тысячи заявленных страховых случаев урегулировано 373,2 тысячи (84 процента), общий размер выплат составил 137 млрд рублей, в том числе 27,2 млрд было взыскано через суд. Уровень выплат оценивается в 58,4 процента, по заключенным с заемщиками договорам страхования – менее 12 процентов.