24.06.2024
24.06.2024. АПИ — Банкам разрешили выдавать гражданам только крупные кредиты с переменной процентной ставкой. Федеральный закон об этом 22 июня подписал Президент России Владимир Путин.
Включение в договор так называемой плавающей ставки позволяет кредиторам переложить рыночные риски на заемщиков. Чаще всего выплачиваемые клиентом проценты привязываются к ключевой ставке Банка России, являющейся общепризнанным индикатором стоимости денег. Особенно актуальна эта проблема для долгосрочных, в том числе ипотечных займов. Например, увеличение ставки на три процентных пункта по 15-летнему кредиту приводит к полуторакратному росту переплаты.
Согласно внесенным поправкам, выдаваемые частным заемщикам ссуды с переменной ставкой не могут быть меньше тысячекратного размера среднемесячной номинальной зарплаты. На сегодняшний день такой минимальный лимит составит почти 74 млн рублей. «Заемщики, привлекающие столь значительные кредиты и займы, достаточно финансово грамотные, чтобы оценить возможные риски», – убеждены в Банке России.
Исключение составят ипотечные кредиты на срок не менее 20 лет и на сумму от 15 до 74 млн рублей. При этом за весь период ставка может увеличиваться не более чем на треть или четыре процентных пункта. Более того, в этом случае заемщик вправе требовать продлить срок возврата, но не более чем на четверть от первоначального или четыре года.
Минимальный размер кредитов с плавающей ставкой для микропредприятий и ограничения на ее рост не установлены. Вместе с тем в случае повышения процентов такие заемщики вправе однократно потребовать соответствующей рассрочки. Также Правительство России может определить отрасли, работающим в которых микропредприятиям защитные преференции не предоставляются.
Новые поправки вступят в силу с 1 сентября и будут применяться только к заключенным после этой даты кредитным договорам. В то же время регулятор напоминает, что в целях поддержки частных заемщиков принятым больше двух лет назад другим федеральным законом величина переменной ставки по ипотеке была заморожена на 27 февраля 2022 года.
Напомним, что за последний год ключевая ставка Банка России выросла более чем в два раза – с 7,5 до 16 процентов годовых, причем регулятор не исключает ее повышения до 17 и даже 18 процентов уже в эту среду. Ставки по долгосрочным розничным кредитам за год увеличились в целом с 12,5 до 17,1 процента, по ипотечным – практически не изменились. Долгосрочные кредиты для малого бизнеса подорожали с 10 до 15,7 процента годовых.
По данным Банка России, общий объем задолженности субъектов малого и среднего предпринимательства по кредитам составляет 13,5 трлн рублей, доля ссуд с переменной ставкой превысила 38 процентов.