16.07.2025
16.07.2025. АПИ — Противоречия в договорах должны толковаться в пользу потребителей. К такому выводу пришел Верховный суд России.
В разгар пандемии, в ноябре 2020 года, тюменец Александр Ефимов приобрел в страховой компании «Согласие» полис страхования от болезней «Антивирус Семья под защитой». В документе четко указывалось, что страховым риском признается смерть в результате диагностированного заболевания коронавирусом, включая COVID-19.
Почти через год Александр Ефимов умер от ковида. Отказывая в выплате возмещения, страховая компания указала на правила страхования от несчастных случаев и болезней, ссылка на которые была размещена на полисе мелким шрифтом. В них приводился перечень сопутствующих заболеваний, наличие которых исключало признание случая страховым. К таковым относится в том числе сам COVID-19, а также диабет, ожирение, сердечные, легочные, онкологические, многие другие хронические заболевания и так далее.
Назначенная судом экспертиза подтвердила, что еще при жизни Александру Ефимову были диагностированы заболевания и патологические состояния, ассоциирующиеся с более высоким риском осложнений и летальности при ковиде. Поэтому смерть не признали страховым случаем.
Тюменский областной суд поддержал это решение. «Договор страхования состоит из пяти страниц, и в его состав включены условия страхования», – констатировала кассационная коллегия.
В свою очередь, Верховный суд России напомнил, что потребитель является слабой стороной, и на оказывающую услуги компанию возлагаются «дополнительные обязанности по предоставлению в доступной форме необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность правильного ее выбора». При неясности условий и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование осуществляется в пользу клиента компании, «профессионально осуществляющей деятельность в страховой сфере».
В спорном полисе «ясно и недвусмысленно, без всяких исключений определены страховые риски и страховые случаи» – смерть от COVID-19. «Условия страхования от болезней, являющиеся приложением, содержат общие условия для договоров этого типа. А условия, содержащиеся на первой странице договора, являются специально согласованными для договора, заключенного с конкретным гражданином-потребителем», – заключил Верховный суд России, отменяя принятые в пользу страховщика решения и возвращая дело на новое рассмотрение.
Также высшая инстанция отметила, что компания «Согласие» даже не предлагала клиенту сообщить сведения о наличии у него соответствующих заболеваний. «Также отсутствуют сведения, что страхователь на запрос компании умолчал об этих обстоятельствах или сообщил о них ложные сведения», – отмечается в решении.
По данным Банка России, в 2024 году граждане заключили 118,4 тысячи договоров добровольного рискового страхования жизни на 43,8 млрд рублей. По 4,5 тысячи страховых случаев выплачено 603,6 тысячи рублей (доля выплат – 18 процентов). В урегулировании 540 случаев отказано.